20 марта 2014

Интервью Директора Департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка А.Бахаева р/с "Эхо Москвы" по вкладам

Прослушать интервью

ВЕДУЩИЙ: Поведение курсов валют, дорогие друзья, конечно, заставляет нас с вами нервничать. И вообще россиян в том числе. Одновременно продолжается отзыв лицензий у некоторых небольших российских банков. Вот как в этой ситуации увеличить свои накопления? Пора ли возвращаться к привычке складывать деньги, кто куда: кто под матрац, кто в шкаф, кто в холодильник в морозильник кладет, я знаю такие вещи. Вот такие вопросы мы сегодня обсудим с директором департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка Алексеем Бахаевым. Здравствуйте, Алексей. Значит давайте вот что. Граждане, которые реагируют на происходящее достаточно остро и многие даже задумались о том, чтобы забрать свои сбережения из кредитных учреждений. Вот как сейчас на самом деле ведут себя вкладчики?

Алексей БАХАЕВ: Да, россияне достаточно остро всегда реагируют на кризисные явления, особенно когда происходят скачки курса валют. Что можно отметить сейчас. Собственно говоря, по данным Центрального банка, и в декабре и в январе этого года в крупнейших российских банках произошел даже рост привлеченных вкладов на 4,5-5 процентов. А в целом по банковском системе рост вкладов за декабрь, за январь прошел на порядка 2,5 процента. При этом стоит отметить тот факт, что, видимо, как раз с учетом роста того, что за декабрь, за январь рост курса доллара произошел порядка на 7-8 процентов, то многие вкладчики стали размещать вклады в том числе и в иностранной валюте. Мы это заметили следующим образом. Если раньше соотношение привлеченных вкладов составляло где-то 90 процентов размещали новые вклады вкладчиков в рублях, а 10 процентов в иностранной валюте, то сейчас это составляет порядка 70 на 30. То есть, все равно люди приносят вклады в банки - 70 процентов вкладчиков - это в рублях, но некоторые стали уже размещать средства и в иностранной валюте.

ВЕДУЩИЙ: Ну, тем не менее, увидим, что происходит с курсами, но во всяком случае, последние несколько дней. Население наверное побежало перекладывать свои депозиты в доллары и евро. Или это не так?

Алексей БАХАЕВ: Это не так. Мы не наблюдаем такой ситуации. У нас по-прежнему, собственно говоря, остается следующая картина. Что вкладчики размещают больше доверяя банка в рублях, почему? Потому что мы видим, насколько доллар все-таки волатилен. Вот он буквально несколько дней назад резко подскочил, а потом опять упал. Подскочил - упал. Даже собственно говоря аналитика, которая за последние два года существует, что наоборот доходность рублевых вкладов она превышает инфляцию. А если вкладывать валюту, то соответственно не всегда все валютные вклады с учетом длительного срока хранения обеспечивают доходность, которая даже покрывает инфляцию. В данном случае те вкладчики, которые хотят как-то сберечь свои сбережения, тавтологически будет сказать, с учетом колебания курсов, то им можно предложить рассмотреть вариант вкладов - размещение в нескольких валютах. То есть, может разместить сразу несколько вкладов в нескольких валютах в банки. Ибо многие банки предлагают мультивалютные вклады, когда при открытии вклада ты можешь сразу разместить свою сумму средств и сразу несколько валют. Например, Связь-Банк предлагает такой вклад «мультивалютный», в котором можно разместить средства сразу в шести валютах. Это, собственно говоря, рубли, доллары США, евро, японские йены, швейцарские франки и английские фунты стерлингов. То есть практически все основные и резервные валюты. Тут как бы нужно понимать, что они однозначно будут сохранены для вкладчика, даже при каких-то колебаниях одной какой-то валюты.

ВЕДУЩИЙ: То есть, никакой катастрофы не произошло? Это, наверное, можно констатировать. И очередей на закрытие вкладов практически...

Алексей БАХАЕВ: Наоборот, мы видим, что наоборот люди стали больше откладывать. Может быть потому, что все равно есть какое-то предчувствие перемен. Люди стараются наоборот отложить деньги. Лишний раз не потратить их, а наоборот, отложить. В данном случае многие банки предлагают для таких клиентов, которые обладают может быть не большой суммой, но хотят накапливать - вклады пополняемые с минимальной суммой вклада. В этом случае клиент может открыть вклад, разместить сумму и в дальнейшем пополнять. Я даже сам помню лет 10-15 назад такой вклад открывал. Пополнял. Ну, тогда уж немного еще получал денег. Пополнял по 3-5 тысяч рублей в месяц с зарплаты. Иногда там, получал премию и какую-то сумму с премии откладывал. Как не странно, где-то за год за полтора там получилось порядка 150-200 тысяч рублей. Хорошая сумма, с которой уже можно думать над тем, как дальше ее инвестировать. Какую-то покупку существенную или на машину или первый взнос на квартиру, можно подумать.

ВЕДУЩИЙ: А как Вы думаете, как связаться со Связь-Банком, чтобы узнать, что у вас там происходит, какие у вас там вклады? Как можно это все?

Алексей БАХАЕВ: У нас есть единый телефон контакт-центра. Номер 8 -800-200-2303. По нему можно связаться в любое время и уточнить, собственно говоря, у сотрудников контакт-центра основные условия по вкладам.

ВЕДУЩИЙ: И наверное у вас есть сайт? Можно ведь зайти тоже на сайт для того, чтобы посмотреть, что происходит?

Алексей БАХАЕВ: Да, можно зайти на сайт. Сайт, собственно говоря, очень простой - www Связь-Банк.ру. Или можно просто в любом поисковике зайти - Связь-Банк нажать и там будет ссылка.

ВЕДУЩИЙ: Алексей, давайте поговорим вот о чем. Весь же мир продолжает бороться с кризисом, с последствиями кризиса. С различными там негативами в экономике. И в таком случае банки должны быть заинтересованы в привлечении средств у населения. Что кредитная организация конкретно для этого делает? Скажем, Связь-Банк?

Алексей БАХАЕВ: Ну, конкретно Связь-Банк, то там, не секрет, что в системе вкладов используются различные акции и различные специальные вклады, с помощью которых банк привлекает клиентов в определенные периоды. Ну, собственно говоря, такой период совсем недавно был - активный период размещения вкладов. Это предновогодний и посленовогодние праздники. Банки в таких случае реализовывают какие-то праздничные акции, в рамках которых они предлагают какой-то вид вклада с определенной интересной процентной ставкой, с определенными условиями. А также какие-либо интересные подарки. Так у нас действовал вклад «Чемпион». Вот мы за это время, за собственно говоря, привлечение началось с 1 ноября и мы за первое время, которое он действовал, до конца зимы привлекли более 5 миллиардов рублей - средств вкладчиков. Причем, только в рублях и вкладов в иностранной валюте. Сейчас мы задумались над тем, поскольку достаточно интересное предложение, вкладчиком он очень нравился. Мы задумались над тем, чтобы продлить его и вот уже буквально со следующей недели он будет продлен до конца весны. И, собственно говоря, как я уже отмечал, что в таких случаях к акции предлагается какой-то подарок. Вот в данном случае в данной акции будет продлено условие, что каждому вкладчику в подарок будет предоставлена монета со спортивной символикой.

ВЕДУЩИЙ: А монета из драгоценных металлов?

Алексей БАХАЕВ: Нет, обычная монета, просто выпущенная ограниченным тиражом. Такая нумизматическая редкость. Сейчас она уже имеет незначительную стоимость, а через какое-то количество времени.

ВЕДУЩИЙ: А через какое-то количество времени у коллекционеров она естественно взлетит в цене. А вообще я могу, скажем, изъять свои средства в тот момент, когда мне надо? Я могу надеяться на то, что они никуда не денутся, вот что самое главное.

Алексей БАХАЕВ: Да, это самое важное. По пунктам отвечу. Да, есть специальные виды вкладов и банки заботятся о вкладчиках. Когда вы размещая вклад на достаточно длительный период времени как на год или даже на большее время - рассчитывайте, что в жизни всякое может случится, безусловно. И вам возможно деньги понадобятся раньше. И для таких случаев банки предлагают вклады, которые возможно чуть-чуть меньше с процентной ставкой - на один или на полпроцента годовых, но у вас есть возможность изъять досрочно спустя какой-то промежуток времени. Но не потеряв процент за тот период времени, который они находились в банке. Так, например, в Связь-Банке по вкладу «Чемпион», такое ограничение было всего лишь 100 дней. То есть, разместив вклад всего лишь на год и отозвав его через 100 дней вы не теряете процентов. Отвечая на второй вопрос, что да, действительно, сейчас многие задумываются над тем - в каком же банки размещать свои средства. И тут на первый план выходит два фактора, которые обращают внимание вкладчиков. Ну, во-первых, это собственно говоря, надежность банка. И второе - это доверие к банку. Собственно говоря, Связь-Банк обладает и тем и другим качеством. Мы вошли в список социально значимых банков, который опубликовал центральный банк, с одной стороны. И с другой стороны, нашем акционером является государственная корпорация Внешэкономбанка, которая владеет больше чем 99 процентами Связь-Банка и в данной ситуации фактически мы гарантируем полностью возврат всех привлеченных средств. А еще крайне важно отметить при выборе банка то, какую политику банк осуществляет с точки зрения размещения средств, которые привлечены вкладчиками. У нас эти средства банк размещает выдавая в основном ипотечные кредиты физическим лицам. Причем, в настоящее время объем выданных ипотечных кредитов даже превышает сумму привлеченных вкладов физических лиц. А таким образом, мы фактически данные средства вкладчиков, инвестированные в инструмент с минимальным уровнем риска. При этом стоит отметить, что у нас соотношение суммы выданных кредитов к обеспечению, то есть, к стоимости недвижимости - меньше 50-ти процентов. Фактически у нас заемщики внесли более 50 процентов от стоимости недвижимости и фактически даже если произойдет какое-то незначительное снижение цены на недвижимость, то это концептуально не повлияет на привлечение кредитов.

ВЕДУЩИЙ: То есть, некая такая гарантия.

Алексей БАХАЕВ: Да, очень весомая гарантия. И при этом стоит отметить следующее, что у нас один из инструментов инвестирования средств вкладчиков - это государственная программа «Военная ипотека», в рамках которой мы выдаем кредиты на ипотеку военнослужащим в рамках государственной программы. И в данном случае, есть еще большая гарантия, что поскольку по этим кредитам платит государство из государственного бюджета.

ВЕДУЩИЙ: Хорошо. Давайте мы еще о чем поговорим - о депозитах, поскольку людям интересно. Вот они как-то в целом, что сейчас происходит? Меняются сейчас или не меняются депозиты? Тенденция какая..

Алексей БАХАЕВ: Имеете в виду, наверное, процентные ставки. На что стоит обратить внимание при снижении ставок? Ну, вот за прошлый год, за 2013 год по данным Центрального банка, который анализирует процентные ставки 10-ти крупнейших банков по объему привлечения средств, процентная ставка по этим банкам снизилась где-то на 1,3 процента годовых. То есть, если в начале прошлого года ставки где-то были в районе 9,5-10 процентов годовых, то сейчас это в районе 8-8,3 процента годовых. В настоящее время в январе - в феврале процентная ставка, которую Центральный банк отслеживает и на его сайте это размещено, можно посмотреть всем - процентная ставка по 10-ти крупнейшим банкам в России составляет - 8,3-8,4 процента годовых. То есть, она сейчас практически стабилизировалась и практически по рублевым вкладам не происходит изменений.

ВЕДУЩИЙ: Привлекательна больше по рублевым вкладам, чем по валютным?

Алексей БАХАЕВ: Да. По валютам процентная ставка находится порядка 3-4 процента годовых. То есть, это больше не столько накопления, сколько способ возможного сохранения средств в случае, если произойдет форс-мажор. И я уже говорил, что даже если этого не происходит, а вы размещаетесь в валюте, то сейчас, допустим, рубль стал укрепляться в последнее время. Естественно, вы можете наоборот потерять. Поэтому если вы думаете о том, как сохранить средства, то собственно можно подумать об мультивалютном вкладе. Но это зависит от суммы ваших средств. То есть, стоит ли размещать в нескольких валютах, потому что мы прекрасно понимаем, что если вы потом захотите их использовать и продать, то тут происходит курсовая разница. И тут нужно понимать, сколько вы потеряете на том, чтобы сначала купить, а потом продать ее. Возможно эта разница нивелирует ту сумму, которую вы выиграете на курсовой разнице.

ВЕДУЩИЙ: Напомните пожалуйста координаты Связь-Банка перед вопросом моим еще раз. Телефон.

Алексей БАХАЕВ: Еще раз напоминаю телефон контактного центра банка: 8-800-200-23-03.

ВЕДУЩИЙ: И ваш сайт можно просто набрать в поисковике.

Алексей БАХАЕВ: Да, он сразу там высветится.

ВЕДУЩИЙ: Там тоже можно много информации почерпнуть. Все-таки вопрос, который интересует всех и остается практически риторическим. Все-таки в какой же валюте хранить деньги? Понятно, что все яйца в одной корзине хранить не надо, как говорят многие эксперты. И все-таки? Алексей БАХАЕВ: Все-таки я склоняюсь к тому, чтобы посоветовать нашим слушателям размещать средства в рублевых вкладах, поскольку там вы получите стабильный доход - это раз. Достаточно в настоящее время высокий доход - два. И третье - собственно говоря, вы будете защищены той возможной волатильности, которой подвержены курсы иностранных валют.

ВЕДУЩИЙ: А инфляция?

Алексей БАХАЕВ: Сейчас по данным Центрального банка инфляция составляет 0,6-0,7 процента по данным за январь-февраль. Практически она не отличается от уровня инфляции прошлого года, когда суммарно, как мы помним, за прошлый год инфляция составила в районе шести процентов. И вот буквально недавно Эльвира Набиуллина, председатель Центрального банка заявила, что скорее всего в этом году уровень инфляции составит 5 процентов. Соответственно при уровне процентных ставок по вкладам в рублях - 8-9 годовых можно утверждать, что размещая средства в рублевых вкладах вы будете защищены от инфляции.

ВЕДУЩИЙ: Хорошо. Теперь еще один вопрос, который тоже стоит на повестке дня - это те самые лицензии, которые отбирают у некоторых банков. Ну, в таком же уже достаточном количестве. Вот что это? Системный кризис или чистка рядов?

Алексей БАХАЕВ: Мы скорее склоняемся ко второму. К тому, что Центральный банк проводит последовательную политику по расчистке банковской системы. Ну, в данном случае, тут что можно посоветовать вкладчикам? Нужно смотреть на уровень надежности банка, на то, кто является акционером банка. Застрахованы ли вклады этого банка в Агентстве по страхованию вкладов. Насколько развита филиальная сеть этого банка. Насколько длительна история самого банка. Насколько и каким образом этот банк проводит политику с точки зрения кредитования. То есть, каким образом он инвестирует ваши средства.

ВЕДУЩИЙ: А если взять Связь-Банк, вы уже сказали, что основным акционером является государственная корпорация «Внешэкономбанк». Вот я выбрал вас предположим. Вот что я про вас смотрю? Вот вы представлены в 52-х регионах России и работаете уже 22 года почти.

Алексей БАХАЕВ: Уже в этом году будет 23.

ВЕДУЩИЙ: Доверие клиентов вы заслужили, грубо говоря?

Алексей БАХАЕВ: Практически да. Мы являемся достаточно надежным банком, потому что у нас вот такой акционер. Мы заслужили доверие, поскольку мы достаточно длительное время уже на рынке присутствуем. Стоит опять-таки отметить, что мы в достаточно текущее и непростое время, сумма привлеченных средств во вклады растет даже больше, чем на рынке и даже в 2,5 раза больше, чем в крупнейший государственных банках.

ВЕДУЩИЙ: А депозиты ваши застрахованы?

Алексей БАХАЕВ: Конечно, да. Мы являемся участником Системы страхования вкладов. И вклады банка застрахованы Агентством страхования вкладов в рамках действующего законодательства.

ВЕДУЩИЙ: А вот если мне банк предлагает большие, как мне кажется, ставки. Как-то я на них купился. Вообще стоит покупаться на все эти..? Завышенные, высокие ставки.

Алексей БАХАЕВ: Бывают банки, которые предлагают вам разместить свои средства и под 12 процентов и под 15 процентов годовых бывает, но мы прекрасно понимаем, что эти банки проводят достаточно рискованную политику с точки зрения размещения ваших средств. И они могут вкладывать, например, в ценные бумаги или предоставлять кредиты физическим лицам под 100 или под 200 процентов годовых. И здесь действительно существует существенный риск того, что и в том числе вам придется воспользоваться услугой Агентства по страхованию вкладов. До 700 тысяч рублей. А дальше, когда банк пройдет процедуру банкротства, это через год-два после остальных вкладчиков.

ВЕДУЩИЙ: Да, заранее этого сказать никто не может. У нас осталось где-то полторы минуты до конца нашей с Вами встречи. Во-первых, у меня такой вопрос - обстановка у нас в экономике все-таки достаточно серьезная и далеко не все решаются отдавать деньги в банк.

Алексей БАХАЕВ: Ну, что можно сказать. Что в данном случае, наоборот, средства лучше не держать под подушкой, лучше их разместить и потихонечку накапливать. То есть, какую-то сумму средств вы вполне можете откладывать небольшую понемножку. Но в банке ваши средства будут более надежно защищены, чем под подушкой.

ВЕДУЩИЙ: Я смотрю, что у вас есть вклады - управляемые плюс и управляемый резерв.

Алексей БАХАЕВ: Да. Это вклады, которые вы как раз можете разместить в банке с минимальной суммой. первоначального взноса, пополнять его и там ставка существенно выше, чем по вкладам до востребования. Там еще и существенный уровень дохода по таким вкладам.

ВЕДУЩИЙ: И я еще раз, наверное напомню, что у вас есть такой вклад «Чемпион», который может быть открыт с 1 ноября 2013 года может быть у кого-то или вы же его можете продлевать?

Алексей БАХАЕВ: Ну, у тех у кого открыт этот вклад, он имеет возможность пополнять этот вклад без ограничения. И второе - мы со следующей неделе этот вклад продлеваем и предлагаем посетить наши офисы. Или воспользоваться контакт-центром телефон - 8 800-2002303.

ВЕДУЩИЙ: Спасибо Вам огромной. Алексей Бахаев, директор департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка был у нас в эфире в качестве эксперта. Спасибо.