14 августа 2019

Ипотека на паузе: как уйти на ипотечные каникулы (novostroy-spb.ru)

Нововведение этого лета – ипотечные каникулы, которые на время дают возможность приостановить выплаты по ипотеке. Для кого они предназначены, сколько раз можно будет «уйти на каникулы» и при каких условиях, а главное – как это сделать, узнал Новострой-СПб.

Суть и актуальность Ура, каникулы! Этому событию всегда так радуются школьники. А теперь каникулы могут появиться и у взрослых – вот только вряд ли они начнут прыгать от счастья. Потому что по закону, вступившему в силу 31 июля 2019 года, ипотечные каникулы предоставляются людям, оказавшимся в сложной жизненной ситуации.

Если вкратце, ипотечные каникулы представляют собой официальную возможность приостановить выплаты по ипотеке на срок до 6 месяцев, без просрочки платежей и появления «черного пятна» на репутации заемщика.

Почему сейчас они актуальны, как никогда раньше? Согласно данным «Объединенного кредитного бюро», Петербург занимает второе место в РФ по объему выданных ипотечных кредитов (нетрудно догадаться, что на первом месте Москва).

Только за 2 квартал 2019 года горожане оформили 13,8 тысяч займов на общую сумму 39,3 млрд рублей. Средний размер ссуды, которую брали клиенты, составил 2,86 млн рублей.

При этом, реальные доходы населения отнюдь не растут, а, напротив, сокращаются – на 2,3% в годовом выражении (за первый квартал 2019 года, по информации Рейтингового агентства АРКА).

Все чаще люди «закредитовываются» сверх всякой меры – набирают одновременно по 4-6 кредитов, в том числе банковскими картами. Разумеется, доходов семье начинает катастрофически не хватать.

А если вдруг случается форс-мажор, то семья оказывается на грани выживания, и без малейших шансов платить за ипотеку. И вот тут ипотечные каникулы становятся не просто актуальными, а жизненно необходимыми.

Факты об ипотечных каникулах Пока закон был на рассмотрении в Госдуме, обсуждались различные его модификации.

Итоговая версия закона об ипотечных каникулах включает в себя следующие условия: - пойти на «каникулы» можно только один раз за весь период кредитования; - их длительность составляет не более 6 месяцев; - кредит не должен быть ранее реструктурирован или рефинансирован; - сумма кредита не должна превышать 15 млн руб.;

- закон распространяется на все ипотечные договоры вне зависимости от срока их выдачи.

То есть, даже если ипотека была оформлена 10 лет назад, при необходимости заемщик все равно может отправиться на «каникулы».

Еще один важный аспект – чтобы «каникулы» все же состоялись, должно быть заложено единственное пригодное для постоянного проживания заемщика жилье или его право требования по такому же помещению, основанное на ДДУ.

При этом не учитывается право заемщика на владение и пользование иным жильем в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь этого жилья не превышает норму, комментирует Татьяна Хоботова, территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке Северо-Западного Филиала ПАО Банк «ФК Открытие».

Необходимо понимать, что ипотечные каникулы не дают заемщику возможности списать часть долга. Произойдет отсрочка платежа на определенный период, и за это не станут начислять пени или штрафовать. Но срок кредита будет увеличен на время «паузы», а все выплаты все равно придется совершить, только чуть позже.

Параметры, определяющие наступление ипотечных каникул Любой заемщик, имеющий ипотечный кредит и оказавшийся в сложной жизненной ситуации, может воспользоваться своим правом взять полугодичную «паузу».

Правда, для этого нужно соответствовать строгим критериям, установленным законодателями, рассказывает Вероника Хрусталева, руководитель направления Отдела по развитию программ кредитования Департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка.

Под «сложной жизненной ситуацией» подразумеваются следующие обстоятельства: - регистрация гражданина в качестве безработного (постановка на службу занятости); - получение заемщиком инвалидности I или II группы; - нахождение на длительном больничном (более 2 месяцев. Сюда же попадают женщины, ушедшие в отпуск по беременности и родам); - снижение ежемесячных доходов на 30% и более (размер среднемесячных выплат по ипотеке при этом должен превышать 50% от среднемесячного дохода заемщика); - увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (по сравнению со временем заключения ипотечного договора).

Под появлением иждивенцев может пониматься как рождение ребенка, так и оформление опеки над инвалидом или недееспособным, которое привело к снижению ежемесячного дохода на 20% и более, так что выплаты по ипотечному кредиту стали превышать 40% от семейного бюджета, поясняет Надежда Зотова, директор по развитию строительно-инвестиционного холдинга «Аквилон Инвест».

«Попадание в тяжелую жизненную ситуацию придется доказать. В зависимости от обстоятельств банк потребует справку о регистрации в качестве безработного, листок нетрудоспособности, справку о доходах, свидетельство о рождении или усыновлении ребенка. В каждом случае – индивидуально» Ирина Тютрина, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «ПСК» Необходимые документы Перечень документов, подтверждающих, что заемщик оказался в трудной жизненной ситуации, указан в статье 6.1-1, ч. 8 (353-ФЗ).

Чтобы обратиться в банк с запросом об ипотечных каникулах, нужно предоставить: - заявление заемщика; - паспорт гражданина РФ; - выписку из ЕГРН о правах на недвижимость.

Далее в зависимости от обстоятельств понадобится: - документ, подтверждающий ухудшение финансового состояния заемщика (справка о полученных доходах и удержанных суммах налога за текущий год и год предшествующий обращению заемщика); - свидетельство о рождении или усыновлении ребенка; - акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна/попечителя; - справка об инвалидности; - больничный лист; - справка о постановке на учет в качестве безработного.

Негативные последствия Как и любой другой новый продукт, ипотечные каникулы вызывают у заемщиков массу вопросов. И один из самых часто задаваемых звучит так: «Если я воспользуюсь своим правом на «передышку», не будет ли это иметь для меня негативных последствий?»

Ответы неоднозначны. Часть экспертов утверждает, что ипотечные каникулы способны нанести серьезный урон кредитной истории заемщика, что впоследствии может отрицательно сказаться на оформлении следующей ипотеки или попытке взять кредит в банке.

Такому клиенту может быть отказано, либо существенно снизится запрашиваемая сумма. Поэтому важно уточнить данный момент еще на этапе переговоров с банком – каким именно образом ипотечные каникулы будут отражены в БКИ (бюро кредитных историй), комментирует Алексей Бушуев, директор по продажам Seven Suns Development.

Татьяна Хоботова, напротив, уверена, что негативных последствий не будет, если клиент восстановит свою занятость и платежеспособность, и в дальнейшем будет выплачивать кредит исправно.

Ирина Тютрина также говорит о том, что волноваться не о чем. Банки-партнеры проектов ГК «ПСК» обещают, что переплата за кредит в случае наступления каникул не вырастет. Однако не исключен вариант, если явление станет массовым, то финансовые организации могут заложить эти риски в ставку и повысить ее для всех категорий клиентов.

Реальный работающий инструмент или нововведение «для галочки»?

Многие решения правительства воспринимаются сначала со скепсисом. Вот и по отношению к ипотечным каникулам тоже возникает недоверие: действительно ли они окажутся настоящей палочкой-выручалочкой в сложной ситуации? Или же закон составлен скорее «для галочки», и воспользоваться предложением будет проблематично?

В определенных ситуациях ипотечные каникулы будут реальной помощью для заемщиков, не сомневается Вероника Хрусталева. Например, в случае потери работы такое снижение финансовой нагрузки даст заемщику время для трудоустройства, и кредитная история при этом не будет испорчена.

«Мера действенная – она дает человеку возможность встать на ноги и не лишиться единственного жилья. Однако вряд ли мы увидим массовый спрос на данную опцию. Он станет возможен только в случае серьезного ухудшения экономической ситуации» Ирина Тютрина, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «ПСК» По словам Надежды Зотовой, этот продукт не будет использоваться часто. Однако он создает благоприятные условия для заемщиков, предоставляет дополнительную гарантию, снижает тревожность клиентов относительно невозможности обеспечить кредит в непредвиденной ситуации.

Эксперт отмечает, что нововведение максимально направлено на комфорт потребителей. Право определения даты начала «каникул» законодатели оставили исключительно за заемщиком, и эта дата не зависит от срока рассмотрения заявления кредитором. При этом в банк можно предоставить как оригиналы, так и копии подтверждающих документов.

Размер платежей в период «каникул» вплоть до нулевых также определяет заемщик, и банк не имеет права его корректировать. При этом нужно отметить, что в случае, когда клиент в период ипотечных каникул предпочел снизить платеж, а не вовсе отказаться от него, и допустил просрочку, банк имеет право начислить неустойку.

«Если вы оказались в сложной жизненной ситуации, то ипотечные каникулы могут оказаться хорошим подспорьем, чтобы значительно сократить финансовые расходы в конкретный период времени. Но прежде, чем подавать документы на оформление, ознакомьтесь со всеми пунктами закона, чтобы в будущем для вас не возникло неожиданностей или неприятных моментов» Алексей Бушуев, директор по продажам Seven Suns Development Отличие ипотечных каникул от реструктуризации Ипотечные каникулы можно назвать одним из видов реструктуризации долга. При этом они имеют некоторые принципиальные отличия. Например, право на «передышку» закреплено в законодательстве РФ. И банки не смогут отказать заемщику в предоставлении льготных условий погашения задолженности при соответствии ситуации всем параметрам, описанным в законе, говорит Вероника Хрусталева.

При «каникулах» заемщик может просто условно «отодвинуть» свой срок кредита на период до 6 месяцев, и в это время банк не будет накапливать неуплаченные проценты. Что касается программ реструктуризации, то их предлагают не все организации, и условия программ устанавливают сами банки.

Что касается рефинансирования, в этом случае у клиента не возникает какой-то «передышки» между платежами, он просто с определенного момента начинает выплачивать кредит под более низкую ставку или с иными суммами ежемесячного взноса, поясняет Надежда Зотова.

«Если заемщик справится со сложной ситуацией раньше, то он вправе досрочно погасить всю сумму кредита или ее часть, чтобы сократить долг, при этом действие ипотечных каникул не будет прекращено» Алексей Бушуев, директор по продажам Seven Suns Development