Система страхования вкладов

Система страхования банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации обеспечивает защиту прав и законных интересов вкладчиков российских банков. Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения договора: оно осуществляется в силу Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (№ 177-ФЗ от 23.12.2003г.)
В соответствии с Федеральным законом застрахованы денежные средства физических лиц в рублях и иностранной валюте, размещенные в банковский вклад или на банковский счет, включая причисленные проценты на сумму вклада. Не подлежат страхованию денежные средства:

• размещаемые на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
• размещаемые в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
• переданные банкам в доверительное управление;
• размещаемые во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
• являющиеся электронными денежными средствами;
• размещаемые на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу (за исключением счетов эскроу, открываемых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества или для расчетов по договорам участия в долевом строительстве);
• размещаемые в субординированные депозиты;
• размещаемые юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством Российской Федерации к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.

В случае отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций специально созданная Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" вместо банка возвращает вкладчику основную сумму его вклада и в дальнейшем выясняет отношения с банком по возврату задолженности. 

Финансовой основой системы страхования вкладов является Фонд обязательного страхования вкладов, основными источниками формирования которого выступают:

• страховые взносы банков и пени за их несвоевременную и (или) неполную уплату;
• денежные средства и иное имущество, полученные от удовлетворения прав требования Агентства по страхованию вкладов, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;
• средства федерального бюджета в случаях, предусмотренных Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"
• доходы от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов
• первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд. руб.

Для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов Правительству Российской Федерации предоставлено право выделять Агентству по страхованию вкладов средства из федерального бюджета.

В соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1,4 млн рублей.
Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает 1,4 млн рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
Выплата возмещения по вкладам производится в рублях, валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая.
Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику.

Вкладчик, получивший от Агентства по страхованию вкладов возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством.